Šiame naujienlaiškyje JUMS PRISTATYSIME įmonės UAB Bendras finansavimas, valdančios tarpusavio skolinimo platformą SAVY, PLANINIO TIKSLINIO INSPEKTAVIMO (patikrinimo), kurį atliko Lietuvos Banko (LB) Priežiūros tarnyba, REZULTATUS, stipriąsias ir taisytinas mūsų darbo puses, kurias jau pakoregavome ar koreguosim artimiausiu metu.

Inspektavimas – tai Priežiūros tarnybos, Lietuvos Banko padalinio, atliekamas reguliuojamos įmonės veiklos patikrinimas, kurio tikslas yra įvertinti, ar tikrinamieji rinkos dalyviai laikosi Vartojimo kredito įstatymo (VKĮ) bei kitų teisės aktų nuostatų. Plačiau apie LB Priežiūros tarnybos veiklą galite paskaityti nuspaudę šią nuorodą.

Nuo 2017 m. vasario mėn. Lietuvos Bankas kurdamas patrauklią finansų sektoriaus aplinką apie planuojamus įmonių patikrinimus informuoja iš anksto. Dėl šio pakeitimo finansų rinkos dalyviai žino, kada ir kokios apimties įmonės patikrinimas vyks. Daugiau informacijos apie Lietuvos banko planuojamas tikrinti įmones ir platformas bei apie sprendimą viešinti planuojamus patikrinimus skaitykite nuspaudę šią nuorodą.

SAVY patikrinimas vyko pagal seną tvarką - t.y. įmonė nebuvo informuota apie planuojamą patikrinimą ir gavusi sprendimą dėl patikrinimo turėjo salyginai trumpą laikotarpį pateikti visus dokumentus. 2016 metais Lietuvos Bankas dar neturėjo praktikos iš anksto informuoti apie numatomą patikrinimą. 

Įvykus patikrinimui Lietuvos Bankas dar 30 dienų neskelbia tikrintos įmonės pavadinimo. Tokiu būdu įmonei palikdamas galimybę apskųsti inspektavimo ataskaitoje rastus trūkums ar paskirtą nuobaudą.

SAVY laikomės atviros bei sąžiningos įmonės principų, todėl atvirai dalinamės patikrinimo rezultatais, pritaikytomis poveikio priemonėmis bei planais, kada ir kaip toliau tobulėsime.

Planinius patikrinimus Lietuvos Bankas vykdo kiekvienoje finansinio sektoriaus įmonėje, todėl anksčiau ar vėliau visos tarpusavio skolinimosi platformos bus patikrintos. Galbūt dėl to, kad SAVY buvo pirmoji žaidėja šioje rinkoje ir per 2 veiklos metus turėjo prisitaikyti prie (net) 4 reguliacinių pasikeitimų bei 2016 m. rugpjūtį buvo įrašyta į tarpusavio skolinimosi platformų operatorių sąrašą, Lietuvos Bankas SAVY pasirinko patikrinti pirmiausiai.

2016 m. pabaigoje / 2017 m. pradžioje

Lietuvos Bankas vertino įmonės naudojamų dokumenų ir procesų atitikimą VKĮ bei išduotų paskolų kreditingumo vertinimo procesą. Patikrinimui SAVY Lietuvos Bankui turėjo pateikti 205 Lietuvos Banko pasirinktų paskolų sutartis, visus įmonės naudojamus dokumentus, sutartis, bendrąsias ir specialiąsias sąlygas, taisykles, tvarkas, bendrą SAVY portale ir forume pateiktą informaciją.

Patikrinimą ir jo rezultatus vertiname labai gerai. Manome, kad kiekvienas nuodugnus auditas yra puiki galimybė tobulėti. Visas patikrinimo metu Lietuvos Banko nurodytas taisytinas vietas keičiame.  Tuo pačiu džiaugiamės, jog LB Priežiūros tarnyba nenustatė nė vieno pažeidimo susijusio su kreditingumo vertinimu. Buvo konstatuota, jog SAVY tinkamai vertina paskolos gavėjo ir šeimos pajamas bei įsipareigojimus, todėl SAVY atliekamas kreditingumo vertinimas atitinka vartojimo kredito įstatymo (VKĮ) reikalavimus.

Patikrinimo metu LB Priežiūros tarnyba nustatė naudojamų dokumentų neatitikimą įstatymui. Šis netikslumas kilo dėl įmonės dokumentuose, naudojamuose nuo įmonės įsikūrimo, kai veikla dar buvo nereguliuojama, rastų „mirusių ir nenaudojamų sutarčių nuostatų“.

Anot LB Priežiūros tarnybos kitas SAVY neatitikimas įstatymui įvyko apskaičiuojant ir surenkant pridėtinės vertės mokestį (PVM), dėl ko buvo viršytas VKĮ numatytas paskolos normatyvas. Šiuo atveju pagal individualius Valstybinės mokesčių inspekcijos (VMI) nurodymus SAVY vykdė PVM įstatymą tinkamai, todėl su Lietuvos Banko pastebėtu neatitikimu nesutinka. Gavosi situacija, kai tinkamai vykdydama vieną įstatymą neatitikome kito ir tapome įstatymo kolizijos įkaitu.

Visais atvejais, kuomet LB Priežiūros tarnybos ir įmonės nuomonės dėl galimų neatitikimų išsiskyrė, SAVY vertins galimus tolimenius įmonės veiksmus ir gali tam tikrais atvejais kreiptis į teismą dėl detalesnio išaiškinimo.

Visus LB Priežiūros tarnybos nurodytus atvejus įmonė jau ištaisė. 

Svarbu paminėti, jog tam tikrais diskusiniais klausimais dar nėra susiformavusi vieninga praktika, kadangi SAVY įvyko pirmasis tarpusavio skolinimo platformos patikrinimas. Nepaisant to, vertiname LB Priežiūros tarnybos profesionalumą ir atidumą.

Puikiai. Visų sudarytų ir vertinimui pateiktų paskolų gavėjų mokumo vertinimas buvo atliekamas tinkamai, todėl Lietuvos Bankas nenustatė nė vieno pažeidimo. Tai reiškia, kad SAVY teisingai ir tinkamai vertina kiekvieno paskolos gavėjo kreditingumą ir galimybę prisiimti įsipareigojimus. Tai itin svarbus aspektas, kadangi iki šiol dauguma nuobaudų ir sankcijų kredito bendrovėms būdavo skiriamos už netinkamą paskolų gavėjų kreditingumo vertinimą.

Kadangi Inspektavimo ataskaitos skelbti negalime, Jums pristatysime pagrindinius LB Priežiūros tarnybos nustatytus neatitikimus tikrinant SAVY:

• 14 iš 205 atvejų SAVY tinkamai vykdydamas PVM įstatymo prievolę dėl PVM dydžio apskaičiavo per didelę paskolos gavėjo grąžintiną sumą pagal VKĮ – ši situacija yra paradoksali tuo, kad tinkamai vykdydama vieną įstatymą SAVY neatitiko kito įstatymo.
  T.y. pagal PVM įstatymą PVM buvo apskaičiuotas tinkamai. Tokiu būdu apskaičiuotas PVM 14 atvejų neatitiko VKĮ. Visais tais atvejais, kai paskolų gavėjai jau buvo sumokėję PVM, SAVY grąžino jiems pinigus, todėl niekas šioje situacijoje nenukentėjo. Svarbu paminėti, kad dauguma atvejų SAVY apskaičiuoto mokesčio apskritai negavo.
  
• Dėl tarpusavio skolinimo veiklos išskirtinumo (kitaip tariant, dėl to, kad platforma nežino, kokiomis proporcijomis ir per kiek laiko bus sufinansuota paskola), paskolos gavėjai ne visais atvejais prieš ir po kredito sutarties sudarymo buvo tinkamai informuojami apie susiformavusį konkretų mokėjimo grafiką bei kodėl yra skirtingi administravimo mokesčiai (konkretus mokėjimo grafikas suformuojamas po paskolos sufinansavimo atsižvelgiant į sufinansuotas proporcijas ir gali skirtis į mažesnę ar didesnę pusę ~ 1 EUR).
  
• 3 atvejais iš 205 paskolų gavėjams buvo priskaičiuotos per didelis administracinis mokestis. Kaip ir PVM atveju, SAVY keliais atvejais apskaičiavo per didelį mokestį, tačiau jis nebuvo gautas. Paskolos gavėjui, kuris visgi sumokėjo šį mokestį, perviršis buvo grąžintas.
• Tam tikri SAVY procesai taikomi dviem skirtingais atvejais, buvo skirtingi, todėl neatitiko įstatymo nuostatų.
• Tam tikri SAVY naudojami dokumentai, tvarkos ir sąlygos, buvo rengtos dar vykdant veiklą pačioje pradžioje, todėl neatitiko dabartinio įstatymo nuostatų, todėl turi būti koreguojami (realiai paskolų gavėjams nebuvo padaryta jokia žala, nes nuostatos niekada nebuvo taikomos).

Niekas nesikeičia. Joks pažeidimas susijęs su  paskolų gavėjų kreditingumo vertinimu, investuotojams mokamomis palūkanomis, delspinigiais (ir t.t.) ar investuotojais nebuvo nustatytas. Mes savo ruožtu ir toliau atsižvelgdami į Lietuvos banko rekomendacijas (pvz. patikslinti interesų  vengimo taisykles ir kt.) ir Jūsų pageidavimus vystysime sistemą.

Atsižvelgiant į LB Priežiūros tarnybos išsakytas pastabas ir neatitikimus SAVY jau įvykdė reikiamus pakeitimus.

Lietuvos Bankas turi teisę taikyti poveikio priemonę už VKĮ neatitikimus. Už nustatytus neatitikimus Lietuvos Banko nutarimu buvo pritaikyta pati mažiausia poveikio priemonė - t.y. įspėjimas - dėl pažeidimų mažos apimties, nesistemiškumo ir SAVY proaktyvaus bendradarbiavimo sprendžiant nustatytus neatitikimus. 

NORIME ĮNFORMUOTI, KAD VIEŠOJE ERDVĖJE LIETUVOS BANKAS INFORMUOS TIK APIE NEATITIKIMUS  kadangi LB Priežiūros tarnybos tikslas yra vykdant patikrinimą nustatyti įmonės galimus pažeidimus bei veiklos neatitikimus įstatymui.